Банки, кредит и коллектор или как работать с кредитными обязательствами (часть 3)

Продолжаем нашу интересную (судя по количеству моих подписчиков) тему о том, как защититься от кредиторов. Прошлые посты коллекторы пытались заминусовать, но жители России-матушки на нашей стороне! :))))

Ранее я писал о досудебной стадии, а теперь пришло время рассказать о судебной стадии.

В этой части я постараюсь подробно рассказать как законно уклоняться и немного потянуть время :)

Так же напоминаю, что это не мануал как обмануть банк - обманывать плохо.

Помните, что Человек это существо высоких моральных устоев, принципов, доброе и совестливое! . в отличие от юриста, коим являюсь и я :)

И так : Банк требует вернуть долг, звонки больше не раздражают, да и в подвале давно стоит бочонок с корвалолом. В целом жизнь налаживает, но тут к вам приходит от кого-то почтовое уведомление о заказном письме.

Не стоит бежать сразу на почту и получать его. На почтовом уведомлении есть идентификатор из 13 цифр. Эти цифры можно забить на новом сайте почты, теперь можно увидеть откуда к вам пришло письмо. И если вы видите что оно из суда, что ж судный день наступил. :)

Для начала вы должны определить какой суд направил вам письмо. Если письмо направлено из мирового суда, то это судебный приказ. Правда есть исключение - если ваша задолженность меньше 50000 рублей --- > в этом случае может и исковое - шансы 50 на 50. Определить невозможно.

Но, допустим, все таки ваш долг свыше 50000 рублей (почти наверняка вы получали требования о погашении задолженности - там указана вся сумма к взысканию, так что знать вы должны).

Что дает нам сие знание?

Пожалуй, пространство для маневра. К сожалению с 2015 года судебный приказ не прерывает течение исковой давности,а приостанавливает - это официальная позиция закреплена в п. 17 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43. Чтобы вы понимали, пример:

Допустим кредит должен был быть возвращен в мае 2015, таким образом в мае 2018 - исковая давность. Однако, в сентябре 2017 Кредитор подает заявление на вынесение судебного приказа, тем самым приостановив течение срока. В октябре 2017 должник подает заявление на отмену приказа и приказ отменяют. Таким образом исковая давность истечет не в мае 2018,а в июне 2018.

Ну и что такого, спросите вы?

Это на самом деле важно, потому как судебный приказ выносится в ваше отсутствие. Вам на почту приходит копия судебного приказа, носящая информационный характер, чтобы вы могли подать возражения. При этом судебная почта хранится всего 7 календарных дней, после чего идет назад. Таким образом, очень сложно надлежащие уведомить Должника о вынесении судебного приказа.

Суд, учитывая "горячие сроки", поставит отметку о вступлении и отдаст кредитору.

- И с меня спишут деньги. - скажите вы и будете правы! Однако все не так плохо. :)

О том, что приказ предъявлен, вы можете узнать через базу сайта ФССП России - там вы появитесь, и это повод, чтобы пойти на прием к приставу, поставить отметку о текущей дате ознакомления с материалами дела, сфотографировать, после чего подать заявление о восстановление срока на подачу возражений, приложив фотографию с данной отметкой, одновременно подать заявление об отмене судебного приказа.

В 90% случаях суд удовлетворяет данные требования т.к.:

а) в материалах дела находится конверт, вернувшийся с почты ,а значит вы его не получили (обязательно сошлитесь, что почта не приносила уведомление. Данные уведомления тупо кидаются в почтовый ящик и легко теряются.)

б) есть доказательство что узнали именно от пристава - отметка об ознакомлении.

Обратите внимание, заявление об отмене судебного приказа должно быть подано в течении 5 дней с даты, как узнали о приказе (. ) иначе откажут по причине пропуска срока. Данное заявление пишется в свободной форме и н е требует каких либо объяснений позиции - фразы - "Я не согласен с долгом" - вполне хватает.

в) Если с вас списали приставы деньги, после отмены судебного приказа, подавайте заявление на поворот судебного решения. В этом случае все списанные деньги будут возвращены кредитором в полном объеме (. ).

Однако, это не мешает кредитору подать снова на вас в суд, но уже в исковом порядке.

В данном случае, вы выигрываете лишь время.

Обратите внимание также на вот что. Как правило, судебный приказ выносится на основной долг и проценты т.е. без штрафов, комиссий и т.п. К томуже госпошлина будет в 2 раза меньше, чем в исковом порядке. Возможно, что эта сумма будет реально выгоднее, чем ту, что заявляют в своих требования Кредиторы и целесообразнее оставить ее, но если вам нужно именно выиграть время и вернуть взысканные приставом деньги - то действуйте!

Но что если прислал письмо не мировой, а районный или городской?

В этом случае будьте уверены - это иск.( по ипотечным и залоговым кредитам почти всегда идет исковое производство так как приказная стадия совершенно не выгодна).

Что можно сделать в этом случае?

Особо смысла уклоняться нет, скорее даже на оборот. Имеет смысл получить данное письмо. По процессуальным правилам суд назначает 1 предварительное заседание (или беседу), носящую информационный характер, а вот 2 заседание - уже слушание. На него нужно обязательно прийти.

Нанимать или нет юриста/адвоката - это решать вам, однако лично я затягивал рассмотрение дела на год :) но это зависит от грамотности специалиста.

Можно запрашивать выписки со счета, просить отложиться для подготовки позиции, для консультации с юристом и т.п. Это даст вам определенное время чтобы "подчистить хвосты". Убрать деньги со счетов, переоформить недвижимость на родственников и автотранспортные средства (за исключением автокредитов и ипотеки -это невозможно и договора будут признаны ничтожными в силу закона "О залоге").

Фактически же вам необходимо в обязательном порядке заявить 333 ГК РФ о снижении неустойки/штрафов/пеней так как истец не обосновал и не доказал ее соразмерность и убытки вызванные просрочкой. (НУЖНО наглеть и требовать вообще ее убрать :)

Также, не забудьте напомнить, чтобы суд уменьшил госпошлину соразмерно удовлетворенным требованиям.

После оглашения решения, ( а оно 100% будет в пользу кредитора, вопрос лишь в суммах), у вас есть 30 календарных дней для его обжалования.

Подавать апелляцию - обязательно (!) за пару рабочих дней до вступления в законную силу решения в канцелярию(экспедицию) суда либо за 6 дней по почте. Не забудьте оплатить госпошлину, если не ошибаюсь то теперь это 300 рублей.

В апелляцию можете не ходить, но помните, что всеравно оно останется в силе.

Вы также можете назначить судебную экспертизу, сказав, что не подписывали данный кредитный договор, однако все расходы по экспертизе будут возложены на вас. (. )

Если же ваша задача выиграть по максимум времени - тогда это тоже крайне интересный вариант, в противном случае - лишь увеличит ваши убытки.

Помните - эти способы тянут время.

Однако есть способ полностью откреститься от кредита, но ,увы, он подходит не всем.

Все конечно слышали про исковую давность, однако не все правильно ее применяют. И суд между прочим не исключение.

Дело в том, что в ГК РФ прописано, что датой течения исковой давности отсчитываться с того дня, когда кредитор узнал о том, что его интересы и права нарушены. Однако если договором предусмотрена конкретная дата исполнения обязательств, то срок начинает исчисляться именно с этой установленной даты.

Таким образом, начало течении исковой давности начинается именно с даты окончания кредитного договора (срок исковой давности = дата окончания договора + 3 года), за исключением кредитных карт, так как там о том, что вы не платите, узнают на следующий месяц ( исковая давности по кредитной карте = следующий месяц с даты не поступления платежа + 3 года).

Так то оно так, но я сталкивался в своей практике (особенно в регионах), когда суды отталкивались от даты последнего платежа, даже при наличии срока окончания кредитного договора. И более того, апелляция оставляла такие решения в силе.

Это значит, что если вы не платили по кредиту более 3-х лет, есть смысл заявить про исковую давность в любом случае, сославшись на то, что кредитор узнал о том, что его интересы и права нарушены уже на следующий месяц после не внесения очередного платежа, но не предпринял никаких действий для защиты своих прав.

Если же по кредиту истек срок исковой давности (а это все кредиты взятые до апреля 2013 года) и вы НЕ ВНОСИЛИ никакие платежи - что ж, смело заявляйте о пропуске исковой давности, и примите мои поздравления - кредитная история испорчена, но больше вы никому не должны.

Однако если платеж с вашей стороны был внесен (пусть даже 100 рублей), именно с даты внесения этих самых 100 рублей и стоит отсчитывать новый срок. К сожалению, внести деньги могут любые лица (но на моей памяти такого не было), банк же не будет 100%.

На этом все, что я мог вспомнить по судебной стадии. :) Надеюсь вам понравилось.

Злые коллекторы - минусуйте! Однако это не помешает мне выложить 4 (заключительную часть) но уже по исполнительной стадии. >:-(

P.s. мировое соглашение я не стал рассматривать на судебной стадии, оно будет рассмотрено на стадии исполнительной и там вы узнаете почему.

P.s.s. Спасибо моим подписчикам! Надеюсь вы узнали много нового. Не стесняйтесь задавать вопросы - постараюсь подробно отвечать на них. :) Простите за возможные ошибки в тексте.

Добрый день. Подскажите пожалуйста. Проходим процедуру банкротства суд назначен только через 1,5месяца. Сегодня в почтовый ящик кинули извещение судебное, по трекномеру определилось АС. Как я поняла из Вашего поста -это исковое (СП не было, либо нас неуведомили). Как нам действовать, опишите пожалуйста?!

@Mr.law прошу меня поправить, если ошибаюсь, но разве СИД идет не с просрочки (или последнего платежа, смотря что позже)?

Уважаемый, Mr. law, не могли бы Вы дать совет? У меня квартира в ипотеке. Исправно платил два с лишним года. В апреле лишился работы, но в трудовой указано "по собственному желанию" (да, я психанул и поступил опрометчиво). Была просрочка в апреле этого года, но я заплатил. В мае ,скорее всего, не смогу погасить во время. Сотрудник банка, который мне звонил в апреле, сказал , что банк может потребовать досрочного погашения. Так же говорил о выселении, если я не оплачу страховку (не знаю, что за страховка, не знаю. Со страховой я договор не продлевал. Он про какую-то обязательную). Действительно ли мне грозит то, что квартиру у меня могут забрать, несмотря на то, что у меня это единственное жилье. Или мне придется искать всю сумму для полного погашения. Заранее спасибо. Извините, если подобные вопросы были

автор молодец, все четко и понятно) плюсанул и подписался)

А если я взял кредит и в договоре мое отчество написано с ошибкой, я имею право его не выплачивать?)

Ипотека - есть ли смысл гасить досрочно теперь?

Коллеги и сотоварищи ипотечные рабы!

Есть ли кто уже прикидывал: все еще есть смысл гасить ипотеку досрочно, или в свете происходящего эти деньги лучше перекладывать в валюту, формируя подушку на всякий случай? Условий задачи для: два лимона, второй год из 13ти, 5%, 22 тыщи ежемесячно, с маткапиталом. Могу платить три платежа враз.

Есть ли смысл? Или в следующем году одной тележкой денег с аванса закрою?

Наверняка полно людей с такими же вопросами сейчас, давайте разъясним

Взыскать с отца алименты? Или юридически убить супруга?

Был в моей практике такой случай. Ко мне обратился депутат городской думы одного из федеральных центров. Записался на консультацию, пришел, начал с самого обычного запроса — представлять его интересы в рамках судебного процесса.

«Ну, рассказывайте, - говорю, - свою ситуацию».

Коротко клиент описал ситуацию примерно так: «У меня есть задолженность по алиментам, уже достаточно в большом размере».

«Не мой профиль», — подумал я, но дальнейший ход повествования заставил меня слушать с большим интересом.

К слову, я занимаюсь банкротством (списанием долгов), а задолженность по алиментам списать нельзя. Поэтому по основному профилю я помочь бы ему никак не смог.

Так вот, вернемся к повествованию.

Я уж было подумал, что это очередной спор по алиментам: захочет установить рассрочку, отсрочку, или оспорить отцовство и освободить себя от этого «тяжкого бремени».

Но дело было совсем в другом.

«На меня подали иск, чтобы признать меня умершим», — сообщил мой будущий клиент.

От неожиданности я даже не мог вообразить, зачем нужно подавать такой иск в отношении совершенно точно живого человека. Собственно и сам клиент не мог понять истинного смысла данного заявления.

Будучи любителем самых криповых и нестандартных ситуаций, я согласился выйти в суд, чтобы представлять интересы клиента. Больше всего мне было интересно посмотреть в глаза судьи, когда на заседание о признании гражданина умершим пришел бы мертвец.

И данное судебное заседание действительно было замечательным. Логику матери ребёнка даже можно понять: «Отца ребёнка найти не могут даже приставы, доходов у него нет, имущества тоже, а после признания его умершим, я, как мать-одиночка, буду пособия получать».

Конечно же, данное заседание было последним. Суд отказал в удовлетворении заявленных требований после явки заинтересованного лица (отца ребенка) в процесс.

А вывод из этой истории очень простой — все способы защиты своих прав хороши, но многие из них могут оказаться совершенно неэффективными.

На месте матери ребенка было бы куда лучше подать в Арбитражный суд заявление на банкротство отца ребенка, что позволило бы получить практически безграничный доступ к его хозяйственной деятельности.

Она бы спокойно посмотрела все счета должника, все справки об уплаченных налогах, запросила бы справки о выездах за границу и нашла бы очень много материала для потенциального уголовного дела в отношении злостного неплательщика алиментов.

Не признавайте умершим живого человека, ищите более реальные способы решения проблемы ;)

Если понравилась история - также подписывайтесь на ИНСТАГРАМ - никакой коммерции, только интересный контент и бесплатные ответы на ваши юридические вопросы)

Как вести себя с коллекторами и какие способы психологического давления они применяют

Чем больше консультирую физических лиц в сфере банкротства, тем острее чувствую необходимость рассказать о простых правилах взаимодействия с коллекторами. А в конце поделюсь парой историй от клиентов. Думаю, никому не хотелось бы оказаться в такой ситуации.

Многие считают, что коллекторы это правоохранительные органы, например, полиция или судебные приставы. Но это не так. С точки зрения закона, коллектор — лицо, осуществляющее действия, направленные на взыскание задолженности. А простым языком — работник частной организации, которая занимается «выбиванием» долгов.

Таким образом, коллекторы не равно правоохранительные органы. В связи с этим у них нет никаких полномочий в отношении вас. Все, что они могут делать в рамках закона — уведомлять вас о просроченной задолженности и оговаривать сроки возврата.

Коллектор НЕ ИМЕЕТ права:

— Проникать к вам в дом;

— Забирать ваше имущество;

— Накладывать на вас ограничения и запреты;

— Возбуждать дела об административных правонарушениях;

— Возбуждать уголовные дела;

— Накладывать административные штрафы.

В связи с этим назревает вопрос о частоте уведомлений и напоминаний. Как же часто коллектор имеет право контактировать с должником? Это где-то прописано?

Статья посвящена условиям осуществления отдельных способов взаимодействия с должником. То есть тем ограничениям, которые не должны нарушать коллекторы.

Разберем подробно эти условия.

I условие: Любое взаимодействие не допускается: (если коллектору известны эти обстоятельства):а) С должником, в отношении которого введена любая из процедур банкротства (взаимодействовать можно только через финансового управляющего);б) С должником - Инвалидом I группы;

в) С должником - несовершеннолетним (кроме эмансипированного);

г) С должником - недееспособным;

д) С должником - находящимся на излечении в стационарном лечебном учреждении.

II условие. Личное взаимодействие не допускается:

а) В рабочие дни с 10 вечера до 8 утра;

б) в праздничные и выходные дни с 20 вечера до 9 утра;

в) более 1 раза в неделю.

III условие. Звонки (телефонные переговоры) не допускаются:*

а) Более одного раза в сутки;

б) Более двух раз в неделю;

в) Более восьми раз в месяц.

*Все эти условия должны соблюдаться одновременно

IV условие. СМС, голосовые сообщения и т.д. не допускаются:**

а) В рабочие дни с 10 вечера до 8 утра, в праздничные и выходные дни с 20 вечера до 9 утра

более двух раз в сутки;

более четырех раз в неделю;

более шестнадцати раз в месяц.

**Все эти условия должны соблюдаться одновременно

Как же в таких условиях работают коллекторы? Неужели соблюдают эти правила?

Частично. Личными визитами стараются баловать должников “в меру”, но вот звонки могут поступать ежедневно и по несколько раз. Но это не самое страшное.

Коллекторские службы озлобились и начали придумывать «околозаконные» способы взаимодействия с должником. Приведу пару примеров:

Один клиент мне рассказывал, что когда он задолжал крупную сумму денег, коллектор приходил к нему на лестничную клетку и молча чистил ножом яблоко, провожая взглядом должника на работу.

Если вам не кажется это жестким, как вам такая история от другого клиента?

Коллекторы регулярно встречали ребенка около школы, вежливо с ним общались и просили передать привет маме. Никакой агрессии, без негатива. Но, я думаю, вы представляете, каково матери осознавать, что каждый день с её ребенком разговаривает неизвестный взрослый мужчина.

Возможно, прочитав эти истории, у вас возникла мысль обратиться в полицию. А что напишете? Мужчина стоит на лестничной клетке? Или о том, что с вашим ребенком кто-то здоровается? Скорее всего, от этого защититься будет крайне сложно.

Все эти способы давления появляются из-за того, что у банков и коллекторов отсутствуют иные способы законного воздействия на безработного должника, у которого отсутствует имущество.

На месте законодателей я бы задумался о законопроекте об ужесточении ответственности за неподачу заявления на банкротство, например. Если нечем платить кредиты, то идите в банкротство и отвечайте по закону. Может быть, это изменило бы ситуацию.

А если вы хотите почитать о других жутких историях клиентов — пишите в комментарии, и я напишу об этом отдельный пост.

Также подписывайтесь на мой ИНСТАГРАМ - никакой коммерции, только интересный контент.

У какого должника в процедуре банкротства будут проблемы

Думаю, уже все знают про процедуру банкротства, в результате которой можно списать с себя все долговые обязательства.

Но вот мало кто знает, что одним из вариантов завершения процедуры банкротства является неосвобождение должника от дальнейшего исполнения обязательств. А если совсем простым языком — несписание долгов.

Предлагаю разобрать пару примеров недобросовестности должника, но сначала начнем с законов.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

Если про первые 2 абзаца все понятно — это нарушения, которые суд установил в соответствующих судебных актах, то последний абзац вызывает целый ряд вопросов в своих формулировках. Например, что значит скрыл имущество? Забыл, что в шкафу на верхней полке лежит старенький телефон и не отдал его на продажу в счет погашения долгов? А что такое «заведомо ложные сведения при получении кредита»? Указал адрес съемной квартиры как место жительства, затем оттуда съехал и банковский работник не нашел вас по этому адресу?

Прямого ответа на эти вопросы не существует. Кстати, можем обсудить о приведенных примерах в комментариях.

Но есть ряд очевидных признаков, которые суды однозначно трактуют как недобросовестное поведение. Вот они-то и могут привести к несписанию долга:

Сокрытие имущества путем совершения сделокВ случае, если суд установит, что вы продали/подарили машину, квартиру или любое иное ликвидное имущество и у такой сделки не было какой-либо экономической целесообразности (например, денежные средства, полученные с продажи не пошли на погашение долгов), то суд будет квалифицировать такие действия как злоупотребление правом. При этом не обязательно признавать такой договор недействительной сделкой.

Нецелевое расходование денежных средств. Всегда следует внимательно читать условия кредитного договора. Такая ситуация начала происходить с «САМЫМ ИЗВЕСТНЫМ ОНЛАЙН БАНКОМ». Банк начал без предупреждения включать в кредитные договоры условия о том, что цель выдачи займа — приобретение автомобиля, который после покупки должен быть предоставлен в залог банку. Конечно же, никто на эти деньги автомобили не покупал, считая их потребительскими кредитами. В случае активной позиции банка в деле о банкротстве — списать такой долг не получится.

Взятие кредита на заведомо неисполнимых условиях. Здесь все несколько сложнее и носит оценочный характер. Суд в данном случае оценивает, за счет каких источников человек предполагал производить погашение на момент взятия кредитов. Была ли у него хорошая заработная плата, имущество, которое он мог продать? Или должник специально набирал как можно больше кредитов, зная, что не сможет расплатиться? Если суд установит последний вариант — о списании долгов можно забыть.

В итоге, в очередной раз могу напомнить, что списание долгов — не банальная процедура, которая идет сама по себе. Перед её запуском необходимо проработать подробную стратегию, чтобы потом не оказаться в более сложной жизненной ситуации.

Также подписывайтесь на мой ИНСТАГРАМ - никакой коммерции, только интересный контент.

Ответ на пост «Микрозаймы и поручители»

У меня бывший парень после расставания набрал кредитов со своей новой дамой и мой номер указан в качестве второго, платить перестал очень быстро. Долгов под миллион, телефон разрывался от звонков коллекторов. У меня был его номер, но на мои звонки товарищ не отвечал, а коллекторы и личные службы взысканий банков и микрозаймов наглели все больше. Никакие слова и записи разговоров не помогали. Решила проблему самым подлым, по его мнению, образом - сдала все его номера, номера его родителей, сестры, бабушки, домашний телефон родителей и номера телефонов их работы. Бывший обиделся еще больше, его дама тоже высказала мне свое "фи", но звонки прекратились. Хотя до этого звонили с потрясающими формулировками - "мы знаем, где ты живешь, мы тебя из под земли достанем, до конца жизни будешь работать на одни кредиты" ))

Образец заявления об оставлении прожиточного минимума должнику. Изменения законодательства с 01 февраля 2022 года

С 1 февраля 2022 года вступают в силу поправки в ФЗ "Об исполнительном производстве". Поправки касаются порядка взыскания судебными приставами денег со счетов должников. Поправки запрещают приставам снимать деньги в размере прожиточного минимума.

Данные поправки особенно актуальны для тех, кто хочет пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ при получении зарплаты или пенсии равной или ниже прожиточного минимума.

изображение изготовлено в сервисе Canva

Для этого нужно будет написать приставам соответствующее заявление, в котором указать номер счета куда поступает доход (зарплата, пенсия, доход от самозанятости и т.д.). С даты получения такого заявления пристав (банк, ПФР, работодатель) будет обязан оставлять не перечислять (списывать со счета) деньги в размере прожиточного минимума ежемесячно. При этом деньги необходимо снимать каждый месяц. Так как в следующем месяце, оставшиеся деньги не будут считаться прожиточным минимумом и их можно будет взыскать в пользу кредитора.

Прожиточный минимум с 2022 года устанавливается один раз в год Постановлением Правительства субъекта России (края, области республики или автономного округа). В среднем он составляет от 10 до 17 000 руб.

Если доход больше прожиточного минимума, то будут снимать 50% от дохода. Если после снятия 50% от дохода денег останется меньше прожиточного минимума, то доведут сумму до его размера и спишут не 50%, а например, 35% от дохода.

Ниже я представлю образец такого заявления, которое нужно будет унести лично и сдать в адрес ФССП.

Судебный пристав, руководитель ПФР, работодатель или банк обязан после получения данного заявления оставлять деньги на счету.

Заявление лучше направить заказным письмом с описью вложения (либо сдать его нарочно под роспись о получении).

Вот образец с сайта ФССП

Если после вычета прожиточного минимума дохода иных не будет, имущества не будет, то можно будет пройти банкротство через МФЦ.

Ответ на пост «Как нас обманули банки и как нам вернуть свои деньги назад»

Мой случай: Купил неделю назад мобилку в салоне мтс, кредит одобрил МТС Банк. Продавец впарил страховку от Аьфа страхования. Пришёл домой начал читать в инете, как можно отказаться от страховки. По закону 14 дней есть на отказ от страховки. Позвонил в МТС банк, там мне сказали, что они отношения к страховке не имеют и это услуга от самого салона мтс. Я позвонил в мтс, там мне посоветовали позвонить в интернет магазин. Звоню в интернет магазин и там узнаю, да , можно отказаться, но звоните в Альфа страхование. Звоню в Альфу, говорят заполняйте заявление на отказ и заказным письмом шлите его нам. На сайте Альфы нашёл форму для заполнения, распечатал ее, собрал все нужные бумажки. Завтра отправлю. Сумма кредита не изменится и ставка тоже, мне просто на карту Альфа страхование вернут 16к, но посмотрим, что подучится.

Как нас обманули банки и как нам вернуть свои деньги назад

Привет! В этот раз расскажу об одной незаконной схеме, которую используют банки при выдаче кредита, чтобы обманывать своих клиентов на десятки тысяч рублей и как нанести Банкам ответный удар.

В этот раз мы разберем главных, по моему мнению, нарушителей прав потребителей - Банки, а самое главное в конце будет алгоритм действий, который поможет вернуть деньги, если вы уже попались на их обман.

Уверен, что в Банках существуют специальные отделы целью которых является разработка схем по увеличению прибыли при использовании методов и приемов на грани закона. А так как эти схемы на грани, то зачастую они признаются впоследствии незаконными и банки попадают на судебные иски. Но так как судебная активность людей у нас не очень высокая, то для банков использование этих схем при любом исходе приносит сверхприбыли.

Немного истории

Категория схем о которых пойдет речь берет свое начало в 2000-ые годы. Дело в том, что основная определяющая вещь для заемщика, когда он идет в банк заключать кредитный договор - это размер процентной ставки. Всем очевидно, чем ниже процентная ставка, тем выгоднее. И здесь банкиры придумывают отличный способ снизить процентную ставку, но увеличить свои доходы. Звучит как сказка, которая стала реальностью.

Банки придумывают Банковские комиссии. Первая из этих комиссий была названа Комиссия за ведение ссудного счета.

Так это выглядело в графике платежей

Что такое вообще комиссия? Комиссия - это плата, которую клиент выплачивает Банку за оказание какой-либо услуги. Ссудный счет - это банковский счет для учета того сколько Клиент остался должен банку. То есть получается Банк брал деньги с клиента, чтобы знать сколько Клиент остался Банку должен. Ну вы поняли. Продавать своим клиентам воздух наше все.

К тому моменту, когда эта комиссия за ведение ссудного счета была признана в 2009 году незаконной данную плату включали в свои договоры и брали с заемщиков практически все банки. Разница заключались лишь в том, что некоторые банки брали ее единоразово при выдаче кредита (Сбербанк и другие), а некоторые ежемесячно (Росбанк и другие) до тех пор пока клиент не погасит кредит.

Чтобы признать комиссию за ведение ссудного счета незаконной в деле пришлось разбираться Высшему арбитражному суду РФ. Было вынесено знаковое Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.

ВАС РФ пришел к выводу, что Банки не могли получать вознаграждение за то, что и так должны всегда делать, поэтому все комиссии полученные банками за ведение ссудного счета подлежали возврату заемщикам.

В нормальном мире после такого решения Высшего суда банки должны были на следующий день по своей инициативе вернуть Заемщикам все незаконные комиссии в независимости от того обратился Заемщик за возвратом или нет. Но так не поступил ни один Банк. В мире похуже Банки должны были бы вернуть деньги, если Заемщик написал заявление на возврат незаконной комиссии, но на такие заявления все банки ответили отказом. В мире в котором мы живем, чтобы вернуть комиссию, которая была признана Высшим судом незаконной всем пришлось в индивидуальном порядке обратиться в суд. Таких людей было не мало, но все равно это была капля в море от тех людей, которые заплатили комиссию за ведение ссудного счета.

Зато что сделали Банки на следующий день после того как комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной? Все правильно, в новых договорах они ее переименовали. Единоразовая комиссия стала называться комиссией за выдачу кредита, ежемесячная - комиссией за обслуживание кредита.

В некоторых регионах это помогло, так в частности в Пермском крае можно было вернуть только комиссию за ведение ссудного счета, а остальные комиссии признавались законными, а в других нет и там можно было вернуть через суд абсолютно любую банковскую комиссию. Некоторые люди даже специально прописывались в определенных регионах чтобы вернуть свои деньги (судебный туризм).

Такое положение дел Банкиров не устроило и они начали придумывать новую более менее законную схему по получению дополнительных доходов с людей, у которых денег и так нет.

В этот раз их выбор пал на договор страхования. На мой взгляд решение гениальное и скорей всего подсмотренное где-нибудь за рубежом.

Плюсы страхования для Банка по сравнению с банковскими комиссиями:

1. Плата по договору Страхования - это плата за конкретную услугу, а не за воздух, в суде ее не признают недействительной.

2. Заключение Договора страхования можно объяснить благой целью заботы о клиенте.

3. За страхование можно брать куда большие деньги чем за банковские комиссии.

4. В законе прямо прописано, что от договора страхования можно отказаться в любое время, но в этом случае страховая премия не подлежит возврату.

А так как у любого уважающего себя Банка есть своя страховая компания, то перспективы для обогащения открывались перед Банками сказочные.

Итак, Первые шаги в направлении Страховок Банкиры сделали неуклюжие. Они по традиции с Банковскими комиссиями начали прописывать в кредитном договоре, что кредит выдается только при условии заключения договора страхования и на них сразу полетели иски, которые признавали данные страховки навязанными услугами и потребители выигрывали в судах и возвращали свои деньги.

Но банкиры быстро сориентировались и добавили в кредитный договор следующий блок с галочками:

При этом галочка с согласием на страховку уже поставлена, а так как не все читают кредитные договора, то некоторые заемщики узнавали о том, что им впарили в нагрузку страховку уже дома, а некоторые не узнавали вообще.

После введения галочек отказаться от страховок через суд стало практически невозможно. Наступила золотая пора для обогащения Банков.

Но беда для Банков пришла откуда не ждали. С 02.03.2016 года Указанием Центрального Банка был введен так называемый "период охлаждения" - период в течении которого Потребитель мог обратиться в страховую компанию и попросить вернуть деньги за страховку. Сначала он составлял 5 рабочих дней, а с 01.01.2018 его увеличили до 14 дней. И потребители массово стали отказываться от страховок, которые навязывали им банки под предлогом, что без страховки кредит не одобрят.

Понятное дело, что такое положение дел Банкиров не устроило. Они уже привыкли получать деньги за страховки и отказываться от этих сверхприбылей не хотелось.

Банки стали двигаться по двум направлениям:

1. Если берешь к кредиту страховку Банк предоставит тебе скидку по процентной ставке, а если откажешься от страховки, то скидка отменится.

2. Банки начали разделять плату за страховку на две части: 1. Собственно страховая премия, которая перечислялась банком в страховую компанию. 2. Комиссия Банка за подключение заемщика к программе страхования. При этом при отказе заемщика от страховки в период охлаждения страховая премия возвращалась, а комиссию Банка никто уже заемщику не возвращал.

Вот об этой второй схеме, которая была признана впоследствии Верховным судом РФ незаконной и пойдет речь в этой статье.

Юлия Новикова из Перми против ПАО «Банк ВТБ»

Примечательно, что знаковое дело по комиссии за ведение ссудного счета, которое дошло до Высшего арбитражного суда РФ, и это дело по страховкам начались в моем родном городе Перми. Хорошие в Перми юристы.

Юлия Новикова взяла кредит в ПАО «Банк ВТБ». При выдаче кредита 98 354 руб. удержано Банком в счет оплаты страховой премии (78 683 руб. - страховая премия, 19 670 руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования). В период охлаждения Заемщик обратился в ООО «Страховая компания “ВТБ Страхование” просил вернуть удержанные деньги на страховку. Но здесь как говорится, жадность банкиров сгубила и они ей не вернули не только комиссию 19 т.р., но собственно и страховую премию 78 т.р. В таких обстоятельствах при цене убытков 100 т.р. заемщик конечно обратился в суд, а за 19 т.р. мог и стерпеть и не обращаться.

В судах первых трех инстанций ей присуждают только страховую премию 78 т.р., а во взыскании комиссии, которую получил Банк в размере 19 т.р. ей отказывают. Суды посчитали, что Банк услугу клиенту оказал и имеет право получить за это вознаграждение.

Но Юлия Новикова не сдалась, она подает жалобу в Верховный суд РФ, а 18.02.2020 года Верховный суд РФ по результатам рассмотрения ее жалобы выносит Определение , в котором признает отказ Банка в возврате комиссии за подключение к программе страхования незаконным!

Понятно, что Банки чихать хотели на то, что опять там решил Верховный суд, и ничего добровольно они возвращать как и с комиссией за ведение ссудного счета не будут. Но такие определения Верховного суда РФ имеют практикообразующее значение, и все нижестоящие суды обязаны руководствоваться ими при вынесении решения.

Это значит, что любой заемщик который попал в аналогичную ситуацию может вернуть свои деньги, но только при том условии, что готов будет обратиться к финансовому уполномоченному (с 01.01.2021 года это обязательный этап), а если не поможет в суд. Но претензия перед обращением к финансовому уполномоченному обязательна.

Я лично со ссылкой на это определение без каких-либо проблем вернул комиссию за подключение к программе страхования 5 своим клиентам. Почему только 5? Потому что больше не обращались, а не обращались потому что люди не знают о такой возможности.

При этом в одном из дел ПАО АКБ «Металлинвестбанк» взял с заемщика страховую премию в размере 55 т.р., при этом разделил ее следующим образом: 4т.р. собственно страховая премия которая была перечислена в страховую компанию, а 51 т.р. банк забрал себе в качестве комиссии. Мне кажется, после этого каких-либо сомнений в том кому нужна страховка на самом деле остаться не должно.

Итак, я предлагаю всем, кто пострадал от вышеописанной схемы вернуть свои деньги. Чтобы поучаствовать вы должны соответствовать следующим критериям:

1. При получении кредита вы заплатили страховую премию.

2. В период охлаждения вы обратились в страховую компанию с просьбой вернуть страховую премию.

3. Вам не вернули страховую премию или вернули за вычетом комиссии Банка.

4. С момента вашего обращения в страховую компанию за возвратом прошло менее 3 лет.

Если вы соответствуете всем этим критериям, то алгоритм действий следующий:

2. В закрепленном сообщении будет шаблон претензии в Банк и инструкция как его заполнить и что с ним сделать, а также дальнейшие шаги.

Ну и в конце хотелось бы сказать, что чем больше людей узнают об этой статье, тем больше людей смогут вернуть свои деньги. Вы знаете, что нужно делать))

На связи был Василий Черепанов ведущий юрист Общественной организации по защите прав потребителей Пермского края. Если хочется узнать больше о своих правах потребителей можете посмотреть мой инстаграм https://www.instagram.com/cherepanov.partners/ или телеграм http://t.me/zzakonn

Россельхозбанк - обман и подлог документов

23.02.2019г. умерла мама, у нее был кредит в этом банке. Со страховкой. Я сама пришла в банк 12.03.2019г написала заявление, приложила копии документов. Очень долго добивалась встречи с сотрудником банка, ещё дольше, чтоб взяли заявление. Оставила им контактные номера и адрес проживания. Звонила на горячую линию регулярно - узнавала что с кредитом мамы, они уверяли что как только прояснится ситуация - банк со мной свяжется. Связались. Из суда. С неправомерно начисленными процентами, со специально зятягиваемым сроком рассмотрения - сумма возрастает больше чем в 2 раза.

В суде нет договора о страховании кредита! То есть это уже подлог документов!

С учётом того, что я не скрывалась и они на связь со мной не выходили.

Зато мозг промывают пенсионерам своими кредитами.

В банке тактика волшебная: вы не являетесь нашим клиентом, мы вам не можем предоставить информацию.

- А денег вы с меня хотите?

Как платить по кредиту когда счет кредитки арестован приставами?

Идут суды с бывшей супругой. Суд выиграл, она подала в апелляцию. Но пока суд да дело у приставов лежит исполнительное производство на 1.267.000₽ которое в суде первой инстанции оспаривается, оспорено, но пока аппеляция не прошла решение не вступило в законную силу.

Пристав арестовывает карту Хоум кредит банка с долгом 40000 и ежемесячным платежом 2000₽.

Так вот по логике Хоум кредит банка я обязан заплатить 1.267.000 и только потом я смогу оплатить 2000₽ по договору. Иначе " просрочка внесения ежемесячного платежа, гроб ,смерть ,кладбище пидор, кредитная история".

Как отдать Хоум Кредит банку 2000₽ и не платить при этом 1.276.000 пидорасы из Хоум Кредита не говорят. По крайней мере в чате банка. ( есть процедура у ХКБ что типа открывается отдельно счет для погашения задолженности по кредитному договору, посылаю заявку на это - " отказано, не соответствует условиям договора". )

Мои эксперименты с судебными приказами

Мне не так часто приходилось заниматься отменой судебных приказов, раз тридцать всего. Все отмены, которыми я занимался, происходили в рамках так называемой предбанкротной подготовки.

Думаю, многие, кто сталкивался или читал о банкротстве задумывались о таком явлении, которое я называю Великое банкротное противоречие: если банкротство стоит денег, а банкрот – это человек, у которого по определению нет денег, откуда он возьмёт денег на банкротство?

Сейчас расскажу об одном из способов, применимым ко многим потенциальным банкротам: отмена судебных приказов. Серьёзно, многие клиенты, которые официально работают, приходят к процедуре имея десяток приказов, по которым идёт активное ежемесячное списание с зарплаты. Отмени приказы, и пока кредиторы не пошли в суд в общем порядке, зарплата будет поступать в полном объёме. Накопил 25 000 на депозит, подал, и потом всех можно посылать. в арбитражный суд.

Есть у меня одна клиентка, которая в трёх разных судебных участках имела десять приказов, самый старый из которых датировался ещё 2018 годом. Что же, как говорил один небезызвестный персонаж другому: - Попытка не пытка, правда, Лаврентий Павлович?Вот и мне было интересно, что же получится. В момент производства своих первых опытов с отменами я отправлял помощницу к приставам ознакамливаться с делом, а потом писал: "Судебный приказ не приходил, ознакомились такого-то числа, следовательно, десятидневный срок начал течь с этой даты, он не прошёл, прошу приказ отменить". В этой же ситуации я решил сократить путь и не отходя от компьютера написал: "О приказе узнала на сайте ФССП в Банке данных исполнительных производств такого-то числа, следовательно, десятидневный срок начал течь с этой даты, он не прошёл, прошу приказ отменить". Замечу, я ни разу не просил восстановить сроки, во-первых, так как если человек судебный приказ реально не получал, то и восстанавливать нечего, во-вторых, вдруг ещё суд откажет в восстановлении.Достаточно легкомысленно к данной ситуации я относился ещё и потому, что итог один: банкротство. Не отменят сейчас, ну так в самой процедуре исполнительные производства прекратят, разве что дольше копить на депозит.

В общем, пришли ответы с результатом 10/10. Отменили всё. Даже тот приказ от 2018 года, по которому списания происходили года полтора примерно. Ну что ж, забавно.

Пока писал пост, задумался: а что если перед банкротством отменить судебные приказы, потом провести процедуру, всех уведомив, после завершения и списания долгов произвести поворот исполнения относительно тех кредиторов, которые не заявились в процедуру, или вообще всех. Они могут жалобу подать и откажут в повороте, но если они продолжат игнорить, хм.

Всем привет. Прошу помощи у знающих людей.Зашёл на ГосУслуги и увидел задолженность 36000 в ФССП.Начал разбираться и заказал отчёт из БКИ.В отчёте увидел, что 2 года назад брал микрозайм 22т.р. в компании которая уже ликвидирована, а право на взыскание моего долга перешло другой компании. Эта компания подала в суд, и суд постановил взыскать с меня 36000 через ФССП. Деньги я эти не брал. Что делать в данной ситуации пока ума не приложу. Посоветуйте, пожалуйста, последовательность действий.

Банкротство после микрозаймов часть 4. Исповедь кредитного наркомана

Всем кто не видел и не знает с чего началась история.

После того, как банкротство было завершено я почувствовал первый раз в жизни огромное облегчение. Как гора с плеч. Я ни на секунду не жалею о произошедшем, наоборот приобрел большой опыт финансовой грамотности, стал лучше разбираться в банковской тематике, процентных ставках, кредитах и прочей около финансовой сфере.

В первую очередь хочется сказать спасибо тем, кто меня подтолкнул к идее списать долги и вразумил меня. Я бы сам точно не справился, на тот момент времени я не мог нормально спать, работать. Все мысли были только о кредитах и как их закрыть, где еще взять, чтобы продлить момент оплаты. Конечно, есть и такие, кто осуждает меня, мол набрал кредитов, кинул банки и не отдаю, паскуда такая. У меня не было такой цели как кинуть банки, кредитная кабала засосала до такой степени, что выбирать было уже не из чего. Это была простая необходимость. Никому не советую доводить себя до такого, тем более до преднамеренного или фиктивного банкротства, иначе есть шанс понести ответственность по 159УК прим 1 и долги не спишут вовсе.

Второе на что нужно обратить внимание это финансовая грамотность. Смешно звучит, когда банкрот о ней рассуждает. Планировать свои доходы и расходы следует с умом и осторожностью.

Не следует думать, что в МФО обращаются только алкоголики, тунеядцы и асоциальные личности. Кредит в банке получить не всегда так легко и просто, как думаете. Даже наличие официальной работы и зарплатного проекта не всегда спасает. Все зависит от многих причин, числе которых:

1.Возраст заемщика (оптимальный 25-27+)

2.Пол (как ни странно женщинам дают кредиты охотнее, считая их менее рисковыми и более ответственными, несмотря на то что мужчины в РФ зарабатывают в среднем больше)

3. Регион прописки (ни для кого не секрет, что многие банки и МФО не выдают кредиты если ты прописан в некоторых, но не во всех регионах Северного Кавказа – сами понимаете почему. Эти регионы самые высокие по риску дефолта и невозврата)

4. Наличие в кредитной истории даже запроса на заём в МФО, насколько мне известно раньше тот же Райффайзен не давал кредиты тем, кто хоть раз оформлял заём в МФО, сейчас может что-то поменялось. У этого банка самые жесткие требования к кредитованию в нем.

5. Один из самых основных моментов, на основании которых принимается решение по выдаче кредита это связка таких параметров как:

Погашенные кредиты без просрочек- чем больше, тем лучше и выше шанс получения нового займа.

Отсутствие кредитов вовсе- ни хорошо, ни плохо. Это возникает у всех, кто кредитуется впервые и банк о вас ничего не знает. Он лишь рисует гипотетическую модель по вам как о заемщике на основе таких же, как и вы по полу, возрасту, региону, сфере деятельности и прочим параметрам и выставляет вам оценку в баллах и выдать вам кредит или отказать.

Количество и сумма кредитов – чем больше кредитов и на большую сумму вы закрыли, за долгий период времени, тем лучше.

Просроченные обязательства- их количество, сумма, длительность и периодичность- тут без комментариев.

Исходя из всего вышесказанного, банки могут отказать в выдаче кредита. И человеку ничего не остается делать, как идти в МФО. Причин тоже может быть масса. Не хочется или не получается занять у друзей или родственников, нужно срочно-припадочно и прямо сейчас, неважно на что. Не хватает на новый телефон, порвались последние кроссовки, на похороны, пополнение счета интернета, да и многое другое. МФО выдают быстро и без справок, люди берут, потому что просто и быстро и поскольку многие МФО ушли в онлайн и у них нет отделений, люди свято верят, что можно вернуть с просрочкой или не вернуть вовсе и им ничего не будет, это же не банк.

Создается иллюзия защищенности, что ничего не подписывал, а просто ввел код из смс и это не считается. Вариантов масса.

Отдельно хочется сказать про количество займов. Когда у тебя один или максимум два, это не страшно, но, когда ты набираешь один за другим каждый день, это превращается в болезнь, остановиться физически невозможно, здесь с нами играет психология, противостоять которой очень сложно. Выход простой, не можешь погасить вовремя – не бери, тут комментарии излишни.

Это сложно объяснить людям с игровой зависимостью и наркоманией, это самые частые клиенты по МФО, которые уходят в дефолт почти со 100% вероятностью.

Отдельная песня — это оплата займов в МФО. Если уж просрочил, и платёж набежал большой, то платить стоит либо полностью и всю сумму, либо не платить вовсе. Т.к по закону сначала мы платим штрафы, пени, неустойки, только потом проценты и в конце тело долга. МФО и коллекторы это прекрасно знают и пытаются нас вынудить заплатить хотя бы 1000 рублей, этим великолепно пользовался Восточный банк, который присоединился к Совком банку. Люди после 1000–2000 дней просроченной задолженности платили эту 1000 р, тем самым разрывая срок исковой давности в 3 года и платеж уходил на погашение штрафов, которые через 2 дня возвращались с той же суммой снова и так до бесконечности.

Еще МФО видя, что наступило предельное начисление в 1.5 суммы тела долга, связывались с заемщиком с целью рефинансировать заём. К примеру, вы взяли 20000р, не платили ни копейки. Вам насчитали максимальную сумму 50000руб, более с вас взять не могут. МФО связывалось с вами, просило внести задаток в 30000руб, а оставшуюся сумму рассрочить по ставке ЦБ. Эти 30000 уходили на штрафы, и человек платил все равно больше, чем максимальные 50000руб.

Так что лучше накопить всю сумму и оплатить одним платежом, так лучше будет для вас. Тех же кто не платит, уступят по договору цессии коллекторам за смешные 1-10%, коллекторы обычно покупают долги пакетом из нескольких десятков, а то и сотен заемщиков, так выгоднее. Те же МФО, даже видя у вас задолженность, все равно могут выдать вам заём, для них это все равно выгодно. Они не на вас, так на другом заработают.