Как взять взаймы через сервис равноправного кредитования

Равноправное или одноранговое кредитование (Peer-to-Peer) — это способ выдать или получить заём напрямую, без традиционного финансового посредника вроде банка или кредитного кооператива. Вместо этого участникам рынка предлагают услуги онлайн-сервисов, которые берут на себя часть функций организатора и проверяющего органа. «Секрет» узнал, как работают такие площадки, и попросил юристов дать рекомендации о том, как их выбирать.

Сервисы равноправного (peer-to-peer) кредитования позволяют дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации. Как правило площадка берёт комиссию с суммы займа взамен на кредит под несколько десятков процентов. Сервис организует переводы, собирает у себя разные предложения и проверяет участников сделки.

Закон не регулирует работу таких сервисов, но из-за активного развития индустрии Центробанк стал мониторить их работу. По данным банка, совокупный портфель сделок, заключённых с использованием таких площадок, составил около 168 млн рублей в 2015 году.

Обычно сервисом пользуются частные лица, которым важно взять заём без залога. Кредитором может стать другой человек или организация. Для них P2P несёт высокие риски, потому что проверить заёмщика сложно и он ничем не ручается. Хотя площадки предлагают помощь по возвращению задолженностей с помощью коллекторов и судов, гарантий по возврату средств они всё равно не дают. Зато ставки по подобным кредитам относительно высоки — ссужать средства можно под несколько десятков процентов годовых.

Fingooroo

Fingooroo — проект компании «Ай‐Теко», запущенный в 2013 году. Все операции происходят онлайн с помощью электронной подписи. Площадка помогает искать заявки на кредит, оценивать кредитоспособность, помогает провести платёж и отслеживает возвраты сумм и проценты по ним.

Взять в долг На сайте сообщается, что компания «временно приостановила верификацию новых заёмщиков», но зарегистрированные пользователи могут брать в долг. Чтобы взять заём, человеку должно быть от 18 до 65 лет. Каждый пользователь проходит проверку с помощью баз антифрода, бюро кредитных историй, звонков по месту проживания и работы, а также «моделей, которые прогнозируют вероятность дефолта той или иной социальной группы». По итогам проверки заёмщик получает один из десяти кредитных рейтингов, эта оценка может улучшаться или ухудшаться в зависимости от того, насколько пунктуально он возвращает долг. У каждого человека индивидуально ограниченное количество кредитов — оно зависит от рейтинга и кредитной истории в сервисе.

Договор оформляется с помощью электронной подписи. Средства можно получить на счёт или банковскую карту либо через систему денежных переводов «Яндекс.Деньги», «Юнистрим» или Contact. График платежей отображается в личном кабинете. С первого дня просрочки контакты заёмщика передадут коллекторам. Комиссия зависит от рейтинга: новичку придётся отдавать 10% от суммы, а проверенному пользователю — 5%.

Дать в долг Сервис предлагает три типа вложений: инвестирование в займы под залог недвижимости, инвестирование в портфели микрокредитов и прямое кредитование физических лиц с риском на кредиторе. Площадка даёт доступ на эти рынки с начальной суммой инвестиций от 10 000 рублей и доходом в 20% годовых.

В случае с недвижимостью сумма вложения составляет минимум полмиллиона рублей на 12 месяцев. Кредитор получает закладную и оценку независимой страховой компании, а проценты перечисляются ежемесячно, если заём не ушёл в просрочку. Сумму займа кредитор возвращает в конце срока. Также он получает процент за всё время просрочки, но, если партнёр не захочет гасить задолженность, обращаться в суд придётся самостоятельно.

Портфели микрокредитов делятся на три типа: первый портфель состоит из займов под залог золота, выданных ломбардами, второй — из займов, выданных на покупку авиабилетов, третий — из беззалоговых микрозаймов. Чтобы заняться такими вложениями, нужно заключить договор с платформой. Проценты ежемесячно перечисляются по всем займам, включая просроченные. Сумму займа кредитор получает в конце срока. Сервис обещает доходность в 20% годовых.

Также есть опция дать средства заёмщику напрямую под 1–2% в день. Минимальная сумма в этом случае — 3000 рублей на срок от двух недель. Кредитор сам составляет предложение и отбирает оптимальные заявки, поэтому нужно обращать внимание на рейтинг заёмщика. Оформление договора происходит с помощью электронной подписи. С физических лиц комиссия не взимается, а для юридических начисляется согласно количеству займов за предыдущий месяц и составляет от 5% до 9%.

«Безбанка»

«БезБанка» — виртуальная финансовая площадка.

Взять в долг Если вы — физическое лицо, нужно заполнить электронную форму: указать сумму кредита, оптимальную процентную ставку и срок сделки (минимум семь дней и максимум 60 месяцев). В колонке «Рассчитать график» появятся размер и сроки будущих выплат. Пользователю может быть сколько угодно лет, и он имеет право менять условия сделки до публикации заявки. Минимальная сумма первоначального займа — 3000 рублей, максимальная – 1,5 млн рублей.

Судить о репутации кредиторы будут по двум показателям: рейтингу деловой активности (кредитной истории на площадке) и уровню доверия. Второй зависит от того, сколько документов о платёжеспособности человек внёс в систему — чем их больше, тем выше показатель (от 1 до 10). Если пользователь загружает фальшивые документы или ложную информацию, после проверки может попасть в чёрный список. Для повышения своего рейтинга компания предлагает пройти проверку в Национальном бюро кредитных историй и карту «Visa БезБанка», которая добавляет сразу пять баллов к рейтингу (из-за возможности идентифицировать человека). Показатель упадёт на один пункт при просрочке на пять дней и обнулится, если пользователь задержит деньги на 31 день.

Комиссия сервиса зависит от суммы сделки. До 5000 рублей она составит 125 рублей, а свыше 100 000 рублей — 1% от суммы.

Дать в долг Кредитор на основе рейтинга пользователей сам решает, кому какую сумму и на какой срок одолжить. Можно указать, что рейтинг деловой активности заёмщика должен быть выше нуля, работать только с пользователями, проверенными Национальным бюро кредитных историй, определить предпочтительные цели займа. У кредитора нет рейтинга, но, если он дважды не переведёт средства заёмщику после заключения сделки, его профиль заблокируют. Ограничений по количеству займов или размещённых заявок нет. В случае просрочки кредитор будет самостоятельно подавать в суд на пользователя, но через сервис можно заказать необходимый пакет документов и найти инструкцию, в какой суд идти. Площадка предлагает дополнительные услуги — например, можно вывести предложение в топ-лист.

«Город денег»

«Город денег» — площадка взаимного кредитования, которая специализируется на займах для бизнеса. Инвесторы вкладывают деньги в компании, которые проходят финансовый анализ площадки. Процентная ставка определяется заёмщиком и заинтересованными инвесторами в процессе торгов.

Взять в долг Чтобы получить деньги на развитие бизнеса, нужно зарегистрироваться, подготовить описание проекта и получить кредитный рейтинг от официального представителя сервиса в своём регионе — он должен подтвердить надёжность бизнеса. После этого пользователь выставляет проект на торги и выбирает подходящие предложения. Кредитный договор подписывается дистанционно. Средства перечисляются на расчётный счёт. Для получения любой суммы бизнес должен существовать как минимум шесть месяцев (для франчайзи — до трёх месяцев), а если у предпринимателя нет залога, то девять месяцев. Заёмщику должно быть от 23 до 65 лет, или он обязан иметь поручителя в этом возрасте. Выручка должна быть не менее 1,5 млн рублей за последний год.

Также у компании не должно быть длительных просрочек по кредитам за последние два года. Можно получить заём на разные цели: пополнение оборотных средств, приобретение, обновление или ремонт оборудования, транспортных средств, недвижимости, выкуп доли в бизнесе. Для обеспечения займа понадобятся ликвидное имущество (техника и оборудование), недвижимость, транспортные средства или поручительства третьих лиц.

Ставка — от 25% годовых, объём инвестиций — от 300 000 до 15 млн рублей на срок от шести месяцев до трёх лет (в исключительных случаях — до пяти). График платежей определяется при заключении договора. Перед публикацией заявки специалисты анализируют официальные документы и выезжают на место ведения бизнеса, чтобы сделать вывод о реальном положении дел. Риски определяются с помощью кредитного рейтинга заёмщика — в зависимости от деятельности компании, конкурентоспособности, финансовых показателей, обеспеченности собственными средствами, величины долговой нагрузки, платёжеспособности и кредитной истории. В случае неуплаты ежемесячных платежей пользователю будут начисляться пени. Также инвестор может взыскать задолженность в досудебном или в судебном порядке.

Дать в долг Для использования сервиса нужно зарегистрироваться, выбрать проекты для инвестирования и предложить компаниям деньги, указав размер и ставку займа. После переговоров с площадками пользователь заключает договор с помощью электронной подписи и перечисляет средства. Выбор заёмщика основывается на кредитном рейтинге и рекомендуемой ставке. На площадке есть калькулятор для оценки дохода от инвестирования.

Инвесторами могут быть юридические и физические лица, включая ИП. Минимальная сумма займа — 50 000 рублей в проектах объёмом до 1 млн рублей и 100 000 рублей в проектах объёмом от 1 млн рублей. Размер комиссии составляет 2% от суммы инвестирования. При первом размещении проекта торги длятся семь дней, при повторном — две недели. В описании проекта, помимо суммы, срока и желательной процентной ставки, инвестор увидит данные о типе бизнеса, сроке его существования, организационно-правовой форме, локации, цели займа, кредитном рейтинге, обеспечении и поручительстве (если оно есть). Также можно узнать подробное описание деятельности, прибыльность, активов и пассивы бизнеса.

Перед составлением рейтинга заёмщика специалисты сервиса выезжают на место ведения бизнеса и проводят финансовый анализ по официальным документам и управленческой отчётности. Сотрудники «Города денег» оценивают выручку, структуру активов-пассивов, рентабельность, прибыль, убытки и перспективы. В случае просрочки «площадка может подключить к работе по взысканию специализированное агентство», сообщается на сайте.